Co podwyższa koszt OC?

Każdy posiadacz pojazdów mechanicznych musi obowiązkowo zakupić dla swojego samochodu komunikacyjne ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej. Taką polisę należy nabyć najpóźniej w dniu rejestracji auta i nie można dopuścić do przerwy w ochronie ubezpieczeniowej, gdyż wiąże się to z wysokimi karami ze strony Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego. Co może wpłynąć na wyższy koszt OC?

Z jakiego powodu OC może być droższe?

Na koszty ubezpieczenia OC wpływa wiele czynników i tak naprawdę każdy z nich może mieć znaczny wpływ na cenę za polisę. Co więcej, ubezpieczycielom nie narzuca się z góry, jak mają wyglądać u nich zasady kalkulacji ceny za OC, nikt im wskazuje, który czynnik ma największe znaczenie. Co zatem może wpłynąć na wyższą cenę za OC? Oto istotne czynniki:

• Wiek kierowcy – zdecydowanie najwięcej za ubezpieczenie OC zapłacą młodzi kierowcy. Oczywiście nie jest to przypadek. To właśnie ta grupa kierowców, w wieku od 18 do 24 lat, jest najczęstszym sprawcą wypadków i kolizji drogowych. Dane Komendy Głównej Policji nie pozostawiają złudzeń – w 2017 roku młodzi kierowcy spowodowali 5 550 wypadków, w których zginęło 468 osób. Właśnie w tej grupie wiekowej wskaźnik wypadków liczony na 10 tysięcy osób jest zdecydowanie najwyższy – wynosi 18,3. Dla porównania, druga w kolejności jest grupa wiekowa 25-39, gdzie wskaźnik ten wynosi 10,2. To powoduje, że ubezpieczyciel musi naliczyć takim kierowcom zwyżkę na OC.
• Wypracowane zniżki – zakłady ubezpieczeń mają swój własny system bonus/malus, na podstawie którego przyznają zniżki i zwyżki. Poziom wypracowanych zniżek ma ogromne znaczenie dla ostatecznego kosztu ubezpieczenia. Ile można wypracować zniżek? Nawet 70-80 proc., co wymaga ich zbierania przez minimum kilka lat. Początkowo kierowca nie ma żadnych zniżek, co powoduje, że cena pierwszego ubezpieczenia może być bardzo wysoka. Ile zniżki otrzymuje się za rok jazdy, podczas którego nie zostało wypłacone z naszego OC żadne odszkodowanie? Od 5 do nawet 20 proc. Z drugiej strony kilka szkód w ciągu jednego roku może oznaczać zwyżkę na poziomie kilkuset procent.
• Czas posiadania prawa jazdy – po raz kolejny pojawia się kwestia doświadczenia kierowcy. Jeśli posiada on prawo jazdy od niedawna, to dla ubezpieczyciela jest niedoświadczony i tym samym w jego przypadku istnieje większe ryzyko spowodowania wypadków i kolizji. To kolejny czynnik, który podwyższy cenę za OC.
• Stan cywilny – według ubezpieczycieli kierowcy, którzy mają założoną rodzinę i podróżują z dziećmi, jeżdżą bezpieczniej. Zatem singiel musi się liczyć z tym, że koszt jego polisy będzie wyższy, niż gdyby był żonaty i miał dzieci.
• Miejsce zamieszkania – ubezpieczyciele wiedzą, gdzie dochodzi do największej liczby wypadków. Najczęściej cena polisy w przypadku małej miejscowości będzie niższa niż w dużym mieście. Oczywiście towarzystwa ubezpieczeniowe biorą pod uwagę nie tylko miejsce zamieszkania, ale również miejsce najczęstszego użytkowania pojazdu.
• Użytkownicy samochodu – jeśli poza nami z samochodu będą korzystać inni kierowcy, to wpłynie to na cenę polisy OC – szczególnie jeśli będą to kierowcy z niewielkim doświadczeniem, bez zniżek na OC. Użytkownicy pojazdu powinni być zgłoszeni w umowie ubezpieczeniowej.
• Pojemność silnika – właściciel pojazdu z silnikiem 3.0 zapłaci więcej, niż gdyby był właścicielem pojazdu z silnikiem 1.0. Jaka jest różnica cenowa? Może to być nawet kilkaset złotych!
• Marka i model pojazdu – ubezpieczyciele wiedzą, jakie modele pojazdów najczęściej uczestniczą w wypadkach i kolizjach. Dane te wykorzystują przy kalkulacji polisy OC, dlatego właściciele takich pojazdów muszą się liczyć z wyższymi kosztami ubezpieczenia.

Kalkulacja OC

Koszt polisy OC można oszacować za pomocą kalkulatorów, które znajdują się na stronach ubezpieczycieli. Należy pamiętać o prawach i obowiązkach związanych z OC. Jeśli to my korzystamy z odszkodowania z tej polisy, to powinniśmy zwrócić uwagę na wysokość odszkodowania, jakie proponuje ubezpieczyciel. Do Rzecznika Finansowego trafiało w 2017 roku średnio 16 skarg dziennie w związku z komunikacyjnym OC, a szczególnie w związku z zaniżonymi odszkodowaniami. Jeśli wypłacona/zaproponowana wysokość odszkodowania wydaje się nam zbyt niska, to warto ją skonsultować z firmami takimi jak choćby Fundusz Odszkodowań Komunikacyjnych, które pomagają w uzasadnionych przypadkach poszkodowanym w otrzymaniu wyższej kwoty od towarzystwa ubezpieczeniowego.